Bankaların Araç Kredisi Şartları Nelerdir?
700.000 TL araç kredisi, %40 faiz ve 36 ay vadede 37.880 TL taksit demektir. Bankanın bu krediyi onaylaması içinse kabaca 94.700 TL aylık gelir, geçerli bir ekspertiz değeri ve yeterli kredi notu ister — çünkü bankalar taksitin, tüm borçlarınızla birlikte gelirinizin %40'ını aşmasına izin vermez.
Araç kredisi şartları üç katmandan oluşur: yasal düzenlemeler (BDDK çerçevesi), bankanın iç politikaları (kredi notu, gelir değerlendirmesi) ve araca bağlı koşullar (değer, yaş, şerh). Bu rehberde üç katmanı da sıralıyor, başvurunuzun reddedilmesini engelleyecek kontrol noktalarını veriyoruz. Taksit ve bütçe hesaplarını [taşıt kredisi aracıyla](/hesaplama-araclari/tasit-kredisi) baştan yapabilirsiniz.
Yasal Çerçeve: Tüm Bankalar İçin Ortak Şartlar
Bu şartlar banka seçmeksizin geçerlidir:
- Kredi tutarı üst sınırı: aracın KASKO (sıfır) veya ekspertiz (ikinci el) değerinin %70'i — pratikte en az %30 peşinat gerekir.
- Vade tavanı: sıfır araçlarda 48 ay, ikinci el araçlarda 60 ay.
- Araç üzerine şerh: kredi süresince araç üzerine ipotek/şerh konur; kredi kapanmadan araç devredilemez.
- Vergi ve fonlar: faiz, KKDF (%15) ve BSMV (%10) ile birlikte tahsil edilir — etkin aylık oran, akdi aylık oranın 1,25 katıdır. Matematiği [KKDF-BSMV rehberimizde](/blog/kkdf-bsmv-hesaplama) işledik.
- Erken kapama hakkı: kredi her zaman kapatılabilir; tazminat mevzuatla sınırlıdır, kullanılmayan vadenin vergileri için iade talep edilebilir.
Bankanın Değerlendirdiği Beş Kriter
1. Kredi Notu
Başvurunun ilk filtresidir. Findeks kredi notu, geçmiş kredi/kredi kartı performansınızdan üretilir. Notu yükselten-düşüren faktörleri [kredi notu rehberimizde](/blog/kredi-notu-nasil-yukseltilir) ayrıntılı işledik; araç kredisi için pratik eşikler:
- Yüksek not: hem onay hem iyi faiz — bazen kampanya oranlarının kapısı yalnızca yüksek nottan geçer.
- Orta not: onay mümkün ama faiz üst bandtan verilebilir; kefil veya yüksek peşinat istenebilir.
- Düşük not: red veya çok kısıtlı koşul. Notunuzu başvurudan 3-6 ay önce düzeltmeye başlamak en iyi stratejidir.
2. Gelir ve Taksit/Gelir Oranı
Banka, tüm mevcut taksitlerinizin (kredi kartı asgari ödeleri dâhil) + yeni araç taksitinizin toplamının aylık gelirinizin %40 civarını aşmamasını ister. Ana örnek üzerinden: 37.880 TL taksit için gereken aylık gelir ~94.700 TL'dir (başka borcunuz yoksa). Hesap şöyledir:
- Gerekli gelir ≈ taksit ÷ 0,40
- Kendi durumunuzu [hesaplama aracında](/hesaplama-araclari/tasit-kredisi) taksiti çıkarıp taksit ÷ 0,40 formülüyle test edin.
3. Gelir Belgeleri ve Çalışma Şekli
- Çalışan: bordro, SGK hizmet dökümü, kimlik. Genelde en hızlı onay bu profildedir.
- Serbest meslek / esnaf: vergi levhası, yıllık gelir beyanı, banka hesap dökümleri. Değerlendirme hesap dökümü ağırlıklıdır; düzenli nakit akışı göstermek kritik önem taşır.
- Emekli: maaş belgesi (ve tercih ediliyorsa maaşın bankaya taşınması) — en sorunsuz profillerden biridir.
- Şirket sahibi: bilanço/gelir tablosu; şirketten temettü veya maaş çıkışı belgelenebilir.
4. Araca Bağlı Şartlar
- Değer tespiti: ikinci el araçta kredi, ekspertiz değerinin %70'i kadardır — pazarlık fiyatının değil. Satış fiyatı ekspertizin üstündeyse fark peşinata yansır. Bu tuzağın matematiğini [araba kredisi dikkat rehberimizde](/blog/araba-kredisi-dikkat) örnekledik.
- Araç yaşı ve kilometresi: bankalar çok yaşlı / çok yüksek kilometreli araçlara uzun vade vermez; ikinci elde "araç yaşı + vade" toplamına iç limitler uygulanır.
- Araç tipi: ticari plaka, ağır vasıta veya hasar kaydı yoğun araçlarda koşullar sertleşebilir.
- Rüçhanlı/şerhli araç olmaması: üzerinde ipotek, haciz, Haciz kaydı bulunan araçlara kredi verilmez.
5. Sigorta ve Yan Ürünler
Zorunlu olmayan ama sık istenenler: hayat/kredi sigortası (onaya bazen bağlanır — primi taksit dışı maliyettir) ve KASKO (kredi süresince genelde şarttır). Bu kalemler kredinin toplam maliyetine %3-5 ekleyebilir; teklif karşılaştırmasında masraflar dâhil toplam ödemeye katılmalıdır — karşılaştırma yöntemi [hesaplama rehberimizde](/blog/tasit-kredisi-hesaplama) mevcuttur.
Başvuru Süreci: Adım Adım
1. Bütçe ve taksit belirleme: [Taşıt kredisi aracında](/hesaplama-araclari/tasit-kredisi) tutar-faiz-vade kombinasyonlarını deneyin; taksit/gelir oranını %40 altında tutun.
2. Kendi ekspertizinizi yaptırın (ikinci el): kredi öncesi bağımsız değerleme, sürpriz peşinatı önler.
3. Belge çantası hazırlayın: kimlik, gelir belgeleri, SGK dökümü, hesap cüzdanı; ikinci elde ekspertiz + satıcı bilgileri.
4. En az 3 bankadan teklif alın: aynı tutar-vade kilitli, YYO ve masraflar dâhil yazılı teklif. Kampanya dönemlerindeki fark yüz binlerce TL olabilir — [kampanya rehberimize](/blog/sifir-arac-kredisi-kampanyalari) göz atın.
5. Onay ve şerh: onay sonrası araç üzerine şerh tesis edilir, ödeme satıcıya/araca yapılır.
6. İmza öncesi son kontrol: taksit tutarı, vade, tazminat tablosu ve sigorta şartlarını yazılı teyit edin.
Reddedilmenin Beş Sebebi ve Çözümü
Önemli not: Her ret, kredi notunuza "başvuru kaydı" olarak işler ve kısa sürede çok başvuru notu düşürebilir. Başvuruyu, belgeler ve taksit bütçesi hazır olduktan sonra yapın.
Kefil ve Kredi Güçlendirme
Orta not + sınırda gelir profilinde banka kefil veya ek teminat isteyebilir. Kefilin de geliri ve notu değerlendirmeye girer; kefil göstermek faizi düşürmese bile onay şansını artırır. Alternatif güçlendirme yolları: peşinatı yükseltmek, maaşı bankaya taşımak, mevcut kredi kartı borçlarını kapatmak. Bu taktiklerin tam listesi [uygun taşıt kredisi rehberimizde](/blog/uygun-tasit-kredisi) beş adımlık yöntem olarak derlendi.
Sık Sorulan Sorular
Araç kredisi için kredi notu kaç olmalı?
Kesin eşik bankaya göre değişir; pratikte yüksek not (yüksek puan bandı) hem onayı hem kampanya faizini açar. Notunuz düşükse başvurudan önce 3-6 aylık iyileştirme dönemi en iyi sonucu verir — yöntemler [kredi notu rehberimizde](/blog/kredi-notu-nasil-yukseltilir).
Araç kredisinde peşinat şartı var mı?
Evet; kredi aracın değerinin en fazla %70'i olabildiğinden en az %30 peşinat gerekir. İkinci el araçta bu oran ekspertiz değerine göre hesaplanır — satış fiyatına göre değil.
Araç kredisinde taksit gelire göre ne kadar olmalı?
Tüm borç taksitlerinin (yeni kredi dâhil) aylık gelirin %40 civarını aşmaması beklenir. Örnek: 37.880 TL taksit için ~94.700 TL aylık gelir gerekir.
Serbest çalışan araç kredisi alabilir mi?
Alabilir; değerlendirme vergi levhası, beyan ve özellikle banka hesap dökümleri üzerinden yapılır. Düzenli nakit akışı gösteren hesap hareketleri onay şansını belirgin artırır.
İkinci el araçta kredi verilmeyen durumlar hangileri?
Üzerinde ipotek/haciz bulunan araçlar, bankanın yaş-kilometre limitini aşan araçlar ve ekspertizde tespit edilen ağır hasar kayıtlı araçlar red sebebidir.
Araç kredisi ne kadar sürede onaylanır?
Belgeler tam ve değerleme sorunsuzsa tipik süre aynı gün ile 2-3 iş günü arasındadır. Gecikme genelde eksik belge veya ekspertiz sürecinden kaynaklanır.
Sonuç: Şartları Başvurudan Önce Kontrol Edin
Araç kredisi şartlarının özeti tek satırdır: not, gelir, değer. Üçü de hazırsa onay hızlıdır; biri zayıfsa, başvurudan önce güçlendirmek hem onayı hem faizi iyileştirir.
1. Bugün: [Taşıt kredisi aracında](/hesaplama-araclari/tasit-kredisi) hedef taksiti çıkarın ve taksit ÷ 0,40 ile gereken geliri hesaplayın.
2. Bu hafta: Belge çantanızı hazırlayın; ikinci el alımında bağımsız ekspertiz yaptırın.
3. Başvuruda: En az 3 bankadan masraflar dâhil yazılı teklif isteyin ve imza öncesi tüm koşulları teyit edin.
Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır ve finansman tavsiyesi değildir. Kredi koşulları, değerlendirme kriterleri ve vade sınırları bankadan bankaya ve döneme göre değişebilir; güncel koşullar için bankanızı ve [BDDK](https://www.bddk.org.tr) duyurularını kontrol edin.
